| REIAL DECRET LLEI 11/2020, de 31 de març, pel qual s’adopten mesures urgents complementàries en l’àmbit social i econòmic per fer front a la COVID-19.
MESURES DIRIGIDES A FAMÍLIES I COL·LECTIUS VULNERABLES |
| MESURES SOBRE CRÈDITS AMB GARANTIA HIPOTECÀRIA |
| 1.- Definició de situació de vulnerabilitat econòmica als efectes de la moratòria hipotecària i del crèdit de finançament no hipotecari.- |
Podran ser beneficiaris d’una moratòria hipotecària les persones físiques que reuneixin els requisits de vulnerabilitat econòmica i social descrits en el Reial Decret 11/2020, de 31 de març.
1.1.- La situació de vulnerabilitat econòmica als efectes dels beneficis reconeguts en els Reials Decrets Llei 8/2020, de 17 de març, i 11/2020, de 31 de març, requereix la concurrència conjunta de les següents condicions:
- Que el potencial beneficiari passi a estar en situació d’atur o, en cas de ser empresari o professional, sofreixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de la seva facturació de com a mínim un 40%.
- Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar (formada per l’arrendatari, el seu cònjuge o parella de fet inscrita i els fills que resideixin a l’habitatge), no superi en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria:
- Amb caràcter general la quantitat de 1.613,52 € mensuals (IPREM mensual x 3).
- Aquest límit s’incrementarà:
- En 0,1 vegades l’IPREM (161,35 €) per cada fill a càrrec de la unitat familiar, o en 0,15 vegades (242,03 €) en cas d’unitat familiar monoparental.
- En 0,1 vegades l’IPREM per cada persona major de 65 anys membre de la unitat familiar.
- En cas que algun membre de la unitat familiar tingui una discapacitat del 33%, situació de dependència o malaltia que l’incapaciti permanentment per una activitat laboral, el límit serà de quatre vegades l’IPREM (2.151,36 €), sens perjudici dels increments acumulats per fill a càrrec.
- En cas que el deutor hipotecari sigui una persona amb paràlisi cerebral, malaltia mental, o discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat igual o superior al 33%, o una persona amb discapacitat física o sensorial amb un grau de discapacitat igual o superior al 65%, així com en els casos de malaltia greu que l’incapaciti, a ella o al seu cuidador, per a realitzar una activitat laboral, el límit serà de 5 vegades l’IPREM (2.689,20 €).
- Que el total de la quota hipotecaria, més les despeses i subministraments bàsics de l’habitatge habitual (gas, electricitat, gasoil per a calefacció, aigua, serveis de telecomunicacions fixa i mòbil i la comunitat de propietaris), sigui superior o igual al 35% dels ingressos nets que percebi el conjunt de membres de la unitat familiar.
- Que, com a conseqüència de l’emergència sanitària, la unitat familiar sofreixi una alteració substantiva de les seves circumstàncies econòmiques. Aquesta es produirà quan la suma de la quota hipotecària de l’habitatge habitual, o de l’immoble afecte a una activitat econòmica desenvolupada per un empresari o professional, o d’un habitatge diferent a l’habitual arrendat per una persona física que hagi deixat de percebre el lloguer des de l’entrada en vigor de l’estat d’alarma o deixi de percebre’l fins un mes després de la seva finalització, sobre la renda familiar s’hagi multiplicat per almenys 1,3.
1.2.- Acreditació de la situació de vulnerabilitat.-
El potencial beneficiari haurà d’acreditar la seva situació, mitjançant la presentació de la següent documentació:
- En cas d’atur, el certificat de l’INSS en el que consti la quantitat mensual a percebre en concepte de prestació o subsidi d’atur.
- En cas de cessament de l’activitat en treballadors autònoms, mitjançant certificat de l’AEAT que acrediti el cessament de l’activitat declarada per l’interessat.Nota: En cas d’empresaris i professionals que no hagin cessat en la seva activitat, entenem que també caldria acreditar la caiguda substancial de la facturació d’almenys un 40%, ja que aquest és un pressupòsit de vulnerabilitat econòmica.
- Número de persones que viuen a l’habitatge habitual (llibre de família o document acreditatiu de la parella de fet, certificat d’empadronament del moment i amb referència als sis mesos anteriors a la presentació de la documentació, i declaració de discapacitat, dependència o incapacitat labora, en el seu cas).
- Nota simple del servei d’índex del Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar, i escriptures de compravenda de l’habitatge habitual, de l’habitatge en lloguer, o de l’immoble afecte a l’activitat econòmica i la del préstec hipotecari.
- En el supòsit que es demani la moratòria del deute hipotecari per un préstec hipotecari d’un habitatge de lloguer, haurà d’aportar-se el contracte d’arrendament.
- Declaració responsable del deutor relativa al compliment dels requisits exigits per a considerar-se persona vulnerable d’acord amb el Reial Decret Llei 11/2020.
Si el sol·licitant no pot presentar aquesta documentació, haurà de presentar una declaració responsable en la que justifiqui la manca de presentació com a conseqüència de la COVID-19, i disposarà d’un mes a comptar a partir de la finalització de l’estat d’alarma per aportar-los.
| 2.- Moratòria hipotecària.- |
2.1.- Requisits per a la sol·licitud de la moratòria.-
Les persones en les que concorrin els requisits de vulnerabilitat econòmica i social descrits anteriorment, podran demanar una moratòria del deute hipotecari, sempre i quan es tracti de préstecs hipotecaris contactats per a l’adquisició de:
- L’habitatge habitual.
- Immobles afectes a l’activitat econòmica que desenvolupin els empresaris i professionals.
- Habitatge que no sigui l’habitual però que el deutor persona física propietària tingui arrendat, i que des de l’entrada en vigor de l’estat d’alarma ha deixat de percebre la renda d’arrendament.
2.2.- Sol·licitud de la moratòria.-
Les persones que reuneixin els requisits de vulnerabilitat i siguin titulars d’un préstec hipotecari en les condicions indicades anteriorment, podran demanar una moratòria en el pagament del préstec amb garantia hipotecària, a la seva entitat fins quinze dies després de la finalització de la vigència de l’estat d’alarma, i hauran d’adjuntar la documentació acreditativa de la seva situació de vulnerabilitat.
2.3.- Concessió de la moratòria.-
Sol·licitada la moratòria, l’entitat creditora procedirà a la seva aplicació en el termini màxim de quinze dies.
Durant el període de suspensió dels pagaments de la quota hipotecària no es meritarà cap tipus d’interès.
L’aplicació de la moratòria no requereix cap modificació contractual, si bé serà necessària la seva formalització en escriptura pública i la seva inscripció al Registre de la Propietat.
Les despeses notarials i registrals derivats de la formalització i inscripció de la moratòria aniran a càrrec de l’entitat creditora, i es bonificaran en un 50%.
Així mateix, les escriptures de novació dels préstecs i crèdits hipotecaris formalitzats a l’empara del Reial Decret Llei 8/2020, de 17 de març, estaran exemptes de l’impost d’actes jurídics documentats.
2.4.- Efectes de la moratòria.-
L’aplicació de la moratòria comportarà la suspensió del deute hipotecari durant el termini de tres mesos (ampliable per Acord del Consell de Ministres).
Durant aquest període no serà d’aplicació la clàusula de venciment anticipat que hi pugui haver al contracte, i l’entitat creditora no podrà exigir cap concepte de la quota hipotecària (ni amortització de capital ni interessos).
2.5.- Sancions.-
Cal recordar que l’article 16 del Reial Decret Llei 8/2020, de 17 de març, disposa que el deutor que s’hagi beneficiat de les mesures de moratòria sense reunir els requisits, serà responsable dels danys i perjudicis ocasionats i de totes les despeses generades per l’aplicació d’aquestes mesures, i que en cap cas serà per un import inferior al benefici indegudament obtingut.
Igualment el deutor que voluntària i deliberadament es situï en supòsits de vulnerabilitat econòmica amb la finalitat d’obtenir beneficis, també incorrerà en responsabilitat, si bé la càrrega de la prova correspondrà a l’entitat creditora.
| MESURES SOBRE CRÈDITS SENSE GARANTIA HIPOTECÀRIA |
1.- Suspensió de les obligacions derivades dels contractes de crèdit sense garantia hipotecària.-
Les persones físiques en les que concorrin els requisits de vulnerabilitat econòmica i social sobrevinguda per la situació d’emergència sanitària provocada per la COVID-19, descrits en el punt 1 de l’apartat anterior, podran demanar a l’entitat creditora la suspensió de les seves obligacions derivades d’un contracte de crèdit sense garantia hipotecària, fins un mes després de la finalització del període de vigència de l’estat d’alarma.
Aquesta mateixa mesura podran sol·licitar els fiadors o avaladors dels contractes de crèdit, i a més podran demanar que en cas d’impagament del deutor principal, el creditor esgoti el patrimoni d’aquest abans de reclamar-los el deute garantit.
2.- Concessió de la suspensió.-
Realitzada la sol·licitud de suspensió, i acreditada la situació de vulnerabilitat econòmica sobrevinguda, l’entitat creditora procedirà a la suspensió automàtica de les obligacions derivades del crèdit, amb efectes des de la data de la sol·licitud i tindrà una durada de tres mesos.
3.- Efectes de la suspensió.-
3.1.- Durant el període vigència de la suspensió el creditor no podrà exigir el pagament de la quota ni total ni parcialment, per cap concepte.
3.2.- No es meritaran interessos ordinaris ni de demora.
3.3.- La data de venciment del contracte quedarà ampliada pel temps de durada de la suspensió.
4.- Sancions.-
Es preveuen les mateixes sancions i responsabilitats que en el cas de la moratòria en els crèdits hipotecaris.
